Банкротство физического лица в 2025 году: пошаговая инструкция

Потеря работы, кризис, болезнь или неудачный бизнес — всё это может привести к ситуации, когда платить по счетам и кредитам становится невозможно. В таких случаях банкротство — не приговор, а законный способ начать с чистого листа.

В России процедура банкротства физических лиц действует с 2015 года и регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Она позволяет легально списать долги, если погасить их реально невозможно.

Важно: банкротство не распространяется на алименты, возмещение вреда здоровью и морального ущерба. Эти обязательства остаются даже после завершения процедуры.

Когда можно объявить себя банкротом?

Вы имеете право (а при определённых условиях — обязаны) инициировать банкротство, если:

• Долг ≥ 500 000 ₽ и просрочка ≥ 90 дней → вы обязаны подать заявление.
• Долг < 500 000 ₽, но платить нечем → вы вправе подать добровольно.

Главное условие — неплатёжеспособность: доход не покрывает даже минимальные платежи, и ситуация в ближайшее время не улучшится.

Два пути банкротства в 2025 году

В зависимости от суммы долга и обстоятельств вы можете выбрать:

1. Упрощённое (внесудебное) банкротство через МФЦ

✅ Бесплатно
✅ Без суда и финансового управляющего
✅ Подходит при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽

Кто может воспользоваться?

• Граждане, у которых исполнительное производство прекращено из-за отсутствия имущества;
• Пенсионеры с единственным доходом — пенсией и без имущества (при условии, что производство длилось не менее года);
• Матери, получающие пособия и не имеющие имущества (при том же условии);
• Лица, не сумевшие погасить долг по исполнительному листу, выданному в течение последних 7 лет.

Что нужно сделать:

1. Составить полный список кредиторов с указанием сумм долгов.
2. Подготовить заявление о признании банкротом.
3. Подать в МФЦ по месту регистрации:
   • заявление;
   • паспорт;
   • ИНН и СНИЛС;
   • свидетельство о временной регистрации (если есть).

С 2024 года не нужно прикладывать справки о пенсии, пособиях или исполнительном производстве — МФЦ запрашивает их автоматически через госсистемы.

Важно!
Если вы не указали кредитора в списке — долг перед ним не спишется. Также не приостанавливаются выплаты по алиментам и компенсациям за вред здоровью.

Процедура длится 6 месяцев. По её окончании МФЦ вносит запись в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и долги автоматически списываются.

2. Судебное банкротство через Арбитражный суд

Подходит при:

• долге от 500 000 ₽;
• наличии имущества;
• сложной долговой ситуации.

Этапы процедуры:

Шаг 1. Подготовка документов

• Паспорт, ИНН, СНИЛС;
• Договоры с банками, МФО, расписки;
• Справки о доходах (2-НДФЛ, пенсия, пособия);
• Выписки по счетам и вкладам;
• Документы на имущество (недвижимость, авто и др.);
• Сведения о сделках за последние 3 года.

Шаг 2. Выбор финансового управляющего
Укажите в заявлении саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих. Суд назначит специалиста из этой организации. Его участие обязательно — он ведёт всю процедуру.

Шаг 3. Подача заявления
Подать можно:

• лично в канцелярию суда;
• по почте (заказным письмом с описью);
• онлайн через систему «Мой арбитр».

Шаг 4. Рассмотрение дела
Суд проверяет обоснованность заявления (обычно 1–3 месяца). Если всё в порядке:

• прекращается начисление штрафов и пеней;
• дело передаётся финансовому управляющему.

Шаг 5. Выбор процедуры
Суд может назначить одну из трёх процедур:

🔹 Реструктуризация долгов

Возможна, если у вас есть стабильный доход, достаточный для погашения долгов в течение 3 лет.
Требования:

• нет судимостей за экономические преступления;
• не было банкротства в последние 5 лет;
• не применялась реструктуризация в последние 8 лет.

Во время реструктуризации:

• вы не можете тратить более 50 000 ₽ в месяц без согласия суда;
• имуществом распоряжается финансовый управляющий.

Если долг погашен — банкротство не наступает. Если нет — переходят к реализации имущества.

🔹 Реализация имущества

Финансовый управляющий:

• оценивает имущество;
• проводит торги;
• распределяет вырученные средства между кредиторами.

Что остаётся у должника:

• единственное жильё (даже ипотечное — с 2024 года по новому закону);
• земля под ним;
• предметы первой необходимости;
• доход в размере прожиточного минимума.

Остаток долга списывается после продажи.

🔹 Мировое соглашение

Если вы договорились с кредиторами о новых условиях (отсрочка, частичное списание), суд прекращает производство.
Но при нарушении условий — процедура возобновляется.

Сколько стоит банкротство?

Упрощённая процедура — полностью бесплатна.

Последствия банкротства

Плюсы:

• полное списание долгов (кроме «непрощаемых»);
• защита от коллекторов и приставов;
• снятие арестов и запретов (после завершения процедуры).

Минусы и ограничения:

• 5 лет — нельзя брать кредиты без указания статуса банкрота;
• 5 лет — запрет на повторное банкротство;
• 3 года — нельзя быть руководителем в компаниях;
• 5 лет — запрет на управление в МФО, страховых, НПФ;
• 10 лет — нельзя работать в банках;
• 5 лет — ИП не может снова регистрироваться.

Эти ограничения не применяются, если вы заключили мировое соглашение или успешно прошли реструктуризацию.

Как банкротство влияет на родственников?

• Супруг(а): совместно нажитое имущество (включая автомобиль, оформленный на супруга) может быть включено в конкурсную массу.
• Другие родственники: затрагиваются только при долевом владении или если в течение последних 3 лет вы совершали с ними сделки (дарение, продажа и т.п.). Такие сделки могут быть оспорены.

Заключение

Банкротство — это не «лазейка», а ответственный шаг, требующий честности и грамотного подхода. Но для многих людей это единственный шанс выйти из долговой ямы и вернуть себе финансовую свободу.

Не уверены, какой путь выбрать?
Наши юристы бесплатно проконсультируют вас, помогут оценить ситуацию и подберут оптимальную стратегию — судебную или внесудебную.