Банкротство физического лица — это официально признанная неспособность гражданина полностью погасить долги перед кредиторами или выполнить обязательные платежи (по налогам, ЖКХ, штрафам и т.д.). Для многих людей это единственный законный способ выйти из долговой ямы и начать финансовую жизнь с чистого листа.

Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», в редакции с последними изменениями.

Когда можно и нужно подавать на банкротство?

Согласно закону, гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если:

  • общая сумма долгов превышает 500 000 рублей;
  • просрочка по выплатам составляет более 3 месяцев.

Однако ждать этих условий не обязательно. Даже при долге в 200 000 или 300 000 рублей человек вправе добровольно подать заявление, если понимает: платить больше нечем.

Инициатором процедуры могут выступить не только сам должник, но и:

  • кредиторы;
  • налоговая инспекция;
  • другие уполномоченные органы.

Сколько стоит банкротство?

Судебное банкротство — процедура недешёвая. В 2025 году расходы включают:

  • госпошлину;
  • публикацию в газете «Коммерсантъ» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
  • вознаграждение финансового управляющего;
  • почтовые и юридические расходы.

Общая стоимость может составить от 80 000 до 170 000 рублей.

Чтобы сделать банкротство доступнее, с 1 сентября 2020 года действует упрощённая внесудебная процедура через МФЦ — бесплатно и без участия суда.

Что даёт банкротство?

✅ Остановка роста долга: проценты, пени и штрафы перестают начисляться с момента подачи заявления.
✅ Защита от коллекторов и приставов: они теряют право звонить, приходить или требовать выплат.
✅ Прекращение исполнительных производств: снимаются аресты на имущество и запрет на выезд за границу.
✅ Списание долгов: по итогу процедуры оставшаяся задолженность аннулируется (при отсутствии нарушений).

«Многие боятся, что банкротство — это клеймо. На деле — это шанс начать заново. Кредиты после банкротства выдают, выезд за границу возможен даже во время процедуры, а работодатель не узнает о вашем статусе — никто не обязан его уведомлять», — отмечает юрист Лилия Ших.

Условия для признания банкротом

Чтобы суд удовлетворил заявление, должник должен соответствовать признакам неплатёжеспособности:

  • сумма долгов превышает стоимость всего имущества;
  • имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества;
  • официальный доход не позволяет выплачивать даже 10% от ежемесячного платежа;
  • гражданин предпринимал попытки договориться с кредиторами (например, есть переписка с банком);
  • не скрывает доходы или активы;
  • трудоустроен или состоит на учёте в службе занятости.

Также учитываются обстоятельства непреодолимой силы: увольнение, тяжёлая болезнь, стихийные бедствия, утрата имущества.

Как объявить себя банкротом в 2025 году?

Есть два пути:

  1. Судебное банкротство — через Арбитражный суд (при долге от 500 000 ₽).
  2. Внесудебное банкротство — через МФЦ (при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при наличии постановления ФССП об окончании исполнительного производства).

Подать заявление можно:

  • лично в канцелярию суда;
  • почтой;
  • через систему «Мой арбитр» онлайн.

Этапы судебного банкротства

  1. Сбор документов.
  2. Оплата госпошлины и внесение средств на депозит суда (для оплаты управляющего).
  3. Выбор финансового управляющего.
  4. Подача заявления в суд.
  5. Рассмотрение дела и выбор процедуры:
    • реструктуризация долга (если есть доход);
    • реализация имущества (если дохода нет).
  6. Завершение процедуры и списание долгов.

Реструктуризация долгов

Это возможность сохранить платёжеспособность, изменив условия выплат:

  • продление срока кредита;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • отмена штрафов.

Реструктуризация возможна, если:

  • есть стабильный доход;
  • нет судимостей за экономические преступления;
  • не было банкротства в последние 5 лет;
  • не применялся план реструктуризации в последние 8 лет.

План может предложить должник, кредитор или управляющий. Если план не утверждён — суд переходит к реализации имущества.

Реализация имущества (конкурсная масса)

Если реструктуризация невозможна, имущество должника продаётся на торгах. В конкурсную массу входят:

  • недвижимость (кроме единственного жилья);
  • транспорт;
  • вклады;
  • доли в бизнесе;
  • часть дохода (свыше прожиточного минимума).

Не подлежит взысканию:

  • единственное жильё (даже ипотечное — с 2024 года по новому закону);
  • земля под этим жильём;
  • предметы первой необходимости;
  • алименты, пенсии, пособия;
  • доход в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев.

С 2024 года ипотечное единственное жильё не изымается — должник может заключить мировое соглашение с банком и продолжить выплаты по новым условиям.

Продажа имущества занимает до 6 месяцев. Если вырученных средств не хватает — остаток долга списывается.

Когда долги НЕ спишут?

Списание невозможно, если:

  • должник скрыл имущество или доходы;
  • предоставил ложные сведения;
  • совершил мошенничество или умышленно довёл себя до банкротства;
  • был осуждён за фиктивное банкротство.

Мировое соглашение

Это компромисс между должником и кредиторами, утверждённый судом. Оно может быть заключено на любой стадии процедуры и:

  • прекращает производство по делу;
  • отменяет действия управляющего;
  • устанавливает новые условия погашения долга.

Если должник нарушит условия — процедура банкротства возобновляется.

Почему суд может отказать?

Отказ возможен при:

  • неполном пакете документов;
  • отсутствии квитанций об оплате;
  • грубых ошибках в заявлении;
  • отсутствии доказательств неплатёжеспособности;
  • наличии спора, требующего отдельного судебного разбирательства.

Упрощённое (внесудебное) банкротство через МФЦ

Доступно при:

  • долге от 25 000 до 1 000 000 рублей (без учёта пеней и штрафов);
  • наличии постановления ФССП об окончании исполнительного производства;
  • отсутствии новых исполнительных производств.

Что нужно подать в МФЦ:

  • заявление;
  • копию паспорта;
  • список кредиторов по установленной форме.

Процедура занимает 6 месяцев. После публикации сведений в реестре банкротства — долги списываются автоматически.

Важно: в заявлении должны быть указаны все кредиторы. Долги, не включённые в список, не подлежат списанию.

Последствия банкротства

После признания банкротом на гражданина накладываются ограничения:

  • 5 лет — нельзя брать кредиты без указания факта банкротства;
  • 5 лет — запрет на руководство в страховых, НПФ, МФО, инвестиционных фондах;
  • 3 года — нельзя занимать руководящие должности в любых компаниях;
  • 10 лет — запрет на управление кредитными организациями.

Также:

  • зарплата и пенсия частично передаются управляющему, но прожиточный минимум остаётся у должника;
  • все сделки с имуществом во время процедуры возможны только через финансового управляющего;
  • сделки за последние 3 года могут быть оспорены.

Плюсы и минусы банкротства

Преимущества:

  • полное списание долгов (кроме алиментов, вреда здоровью, субсидиарной ответственности);
  • защита от приставов и коллекторов;
  • сохранение единственного жилья;
  • возможность повторного банкротства раз в 5 лет;
  • процедура занимает 4–12 месяцев.

Недостатки:

  • негативное влияние на кредитную историю;
  • возможная продажа имущества;
  • временные ограничения на выезд (только при наличии активного исполнительного производства — после банкротства они снимаются);
  • эмоциональная нагрузка;
  • сложности при трудоустройстве в финансовый сектор.

Как выбрать финансового управляющего?

Рекомендации:

  • проверяйте опыт и количество завершённых дел в Едином федеральном реестре банкротств;
  • читайте отзывы;
  • консультируйтесь с юристами — они часто сотрудничают с надёжными управляющими.

От выбора управляющего зависит скорость и результат всей процедуры.

Что нового в 2025 году?

Кардинальных изменений нет, но с 1 сентября 2025 года упрощается сбор информации для внесудебного банкротства:

  • СФР (Служба федеральных реестров) получает право запрашивать у банков данные о счетах должника;
  • банк обязан ответить в течение 3 рабочих дней.

Это ускорит проверку условий и сократит бюрократию.